Как выживают российские банки под санкциями и что их ждет дальше?

Чем грозят санкции клиентам банков

Самые жесткие блокирующие санкции коснулись банков, включенных в SDN-лист (SDN, Specially Designated Nationals — «специально назначенные лица»). Это так называемый «черный» список людей и организаций, с которыми бизнесу, гражданам США и постоянно проживающим в Америке запрещено вести бизнес.

Американским гражданам и компаниям запрещается поддерживать с ними деловые связи, торговые ограничения касаются экспорта, реэкспорта и передачи материалов и технологий и распространяются на компании, в которых одному или нескольким лицам и компаниям из санкционного списка принадлежит 50% и более.

Этот список определяет и контролирует OFAC — управление по контролю за иностранными активами при Министерстве финансов США. Если в SDN-лист попадает банковская организация, то это означает заморозку всех её активов в США, а также запрет на расчеты в долларах США с любыми контрагентами из Америки.

Так выглядит SDN-лист. У каждого фигуранта — все возможные варианты написания

Но не только взаиморасчеты запрещены. Через санкционные банки также нельзя покупать иностранные акции и валюту, и именно это сильнее всего «ударило» по российским инвесторам: из-за санкций они не могли распоряжаться своими ценными бумагами, и им пришлось в срочном порядке менять брокера.

В 2022 и 2023 годах в SDN-лист попали следующие российские банки:

• Альфа-Банк
• Дальневосточный банк
• Банк «Спутник»
• ВТБ
• Инвестторгбанк
• Новикомбанк
• Открытие
• Промсвязьбанк
• Транскапиталбанк
• Сбербанк
• Сетелем банк (Квант Мобайл Банк)
• Совкомбанк
• Росбанк
• Московский кредитный банк (МКБ)
• МТС-Банк
• Уралсиб
• Банк Санкт-Петербург
• Банк Зенит
• Металлинвестбанк
• СДМ-Банк
• Ланта-Банк
• Банк Левобережный
• УБРиР
• Банк Приморье

Цель введения санкций вполне ясна: отрезать крупнейшие банки страны от операций на международном финансовом рынке, и заморозить их активы. Внутри России банки продолжают функционировать по-прежнему, и даже международные переводы могут выполнять (только в ограниченном режиме).

Как тот факт, что банк попал под санкции, влияет на его клиентов? По сути, на конечном потребителе это мало сказывается – можно по-прежнему получать зарплату, пенсию или иные выплаты на карты и счета, открывать вклады, брать кредиты и обслуживать эти продукты.

Как санкции отразились на клиентах банков

Ограничения будут связаны, скорее, с дополнительными услугами и сервисами:

• Мобильные приложения банков под санкциями теперь не доступны в AppStore, Google Play и Huawei AppGallery. Владельцы устройств на Android могут скачать приложение или установить обновление с официального сайта банка, а вот владельцы устройств Apple вынуждены использовать веб-версии сайтов.
• Сложности с переводами за рубеж. Средства со счетов этих компаний не принимают банки за рубежом. Условия перевода надо уточнять в конкретном банке.
• Заблокированы корреспондентские счета, то есть недоступны зарубежные активы. Из-за этого наблюдаются сложности с предоставлением доступа к брокерским услугам банка.

В остальном же, банк продолжает функционировать, все свои обязательства он выполняет, снимать деньги с рублевых счетов не нужно – они останутся на месте, и к ним сохранится доступ. Ранее скаченные приложения также продолжают свою работу, переводы за рубеж в рублях доступны для резидентов в обычном режиме без ограничений.

Влияние санкций на деятельность банков «Авангард»

Введение санкций в отношении банков «Авангард» имеет серьезные последствия для их деятельности и может повлиять на их финансовую устойчивость и клиентскую базу.

Ограничение доступа к международным рынкам капитала и финансовым инструментам

Одним из основных последствий санкций является ограничение доступа банков «Авангард» к международным рынкам капитала и финансовым инструментам. Это может привести к затруднениям в привлечении новых инвестиций и финансировании существующих проектов. Банки могут ощутить дефицит ликвидности и столкнуться с проблемами выплаты долгов и обслуживания кредитов.

Ограничение возможности проведения международных операций и расчетов

Санкции могут также ограничить возможность банков «Авангард» проводить международные операции и расчеты. Это может затруднить клиентам осуществление платежей за границей и оказывать влияние на деловую активность компаний, которые сотрудничают с данными банками. Кроме того, ограничение доступа к международным платежным системам может привести к ухудшению репутации банков и потере доверия со стороны клиентов.

Усиление рисков и неопределенности

Введение санкций создает дополнительные риски и неопределенность для банков «Авангард». Они могут столкнуться с трудностями при привлечении новых клиентов и удержании существующих. Кроме того, ограничения, наложенные санкциями, могут привести к ухудшению финансовых показателей банков, что может повлечь за собой дополнительные проблемы в будущем.

Потеря конкурентных преимуществ

В результате санкций банки «Авангард» могут потерять конкурентные преимущества на рынке. Ограничение доступа к международным рынкам и возможностям финансирования может привести к ослаблению позиций банков, открытию новых возможностей для конкурентов и потере доли рынка.

В целом, санкции в отношении банков «Авангард» оказывают существенное влияние на их деятельность, финансовую устойчивость и конкурентоспособность. Банки должны принимать меры для снижения негативного воздействия санкций и развития альтернативных источников финансирования и рынков.

Услуги, предоставляемые банками «Авангард»

Банки «Авангард» предлагают широкий спектр финансовых услуг для своих клиентов. Одной из основных услуг, которую предоставляют эти банки, является открытие и обслуживание банковских счетов. Клиентам предоставляется возможность открыть как расчетные счета для осуществления операций по текущей деятельности, так и сберегательные счета для накопления средств.

Банки «Авангард» также предлагают услуги по выдаче кредитов физическим и юридическим лицам. Клиентам доступны различные виды кредитов, включая ипотечные кредиты, потребительские кредиты, автокредиты и другие. Клиенты могут выбрать наиболее подходящий для них вид кредита с учетом своих потребностей и возможностей.

Кроме того, банки «Авангард» предлагают услуги по проведению денежных переводов как внутри страны, так и за рубеж. Клиенты могут отправлять и получать денежные средства безопасно и оперативно. Банки «Авангард» имеют широкую сеть партнеров и корреспондентских банков, что обеспечивает возможность осуществления межбанковских переводов.

Для удобства клиентов банки «Авангард» предоставляют возможность пользоваться интернет-банкингом и мобильными приложениями. Клиенты могут управлять своими счетами, осуществлять платежи, контролировать движение средств и получать информацию о своих финансовых операциях в режиме онлайн. Такой подход позволяет сэкономить время и совершать операции в любое удобное время.

Важным направлением деятельности банков «Авангард» является работа с предприятиями, которым предоставляются специализированные финансовые услуги. Банки предлагают услуги по управлению корпоративными счетами, финансированию проектов, консультированию по вопросам финансового планирования и инвестиций. Банкам «Авангард» доверяют многие крупные компании, которые ценят высокое качество предоставляемых услуг и индивидуальный подход к каждому клиенту.

Изменения в экономических санкциях

С сентября 2023 года произошли несколько изменений в экономических санкциях, затрагивающих определенные отрасли и компании. Новые меры направлены на усиление контроля над движением капитала и экспортно-импортными операциями.

В частности, было введено ограничение на экспорт товаров, содержащих специальные технологии, в определенные страны. Это касается военных технологий, криптографических систем, а также других продуктов, способных быть использованными в военных целях или создании оружия массового поражения.

Санкции также коснулись некоторых финансовых институтов и компаний. Были установлены ограничения на сотрудничество с определенными банками и финансовыми учреждениями, связанными с поддержкой террористических организаций или нарушением прав человека.

Кроме того, были введены новые меры контроля за движением капитала. Теперь для совершения крупных финансовых операций необходимо получить разрешение со стороны государственных органов, что позволит более тщательно отслеживать потоки денежных средств и бороться с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Обновленные экономические санкции призваны усилить контроль над движением товаров и капитала, а также предотвратить негативные экономические и политические последствия для страны.

Обновление списков санкций

Сентябрь 2023 года принес с собой новые изменения в списки санкций, которые могут повлиять на различные отрасли и страны. В рамках актуализации международных ограничений, были внесены следующие изменения:

1. Добавление новых ограничений. Некоторые компании и чиновники были включены в список санкций в связи с нарушением международных стандартов или участием в определенных незаконных действиях. Это может повлиять на возможности данных компаний в проведении международного бизнеса и находиться в партнерстве с иностранными организациями.

2. Расширение действующих санкций. Некоторые существующие ограничения могут быть расширены, что приведет к усилению контроля и мер ответных мер со стороны государств, на которые эти санкции направлены. Это может сказаться на экономической и политической ситуации в этих странах и привести к ухудшению отношений с другими государствами.

3. Снятие ограничений. В редких случаях некоторые санкции, которые ранее были введены, могут быть отменены в результате прогресса и положительных изменений в политике или деятельности определенных организаций или государств. Это может открыть новые возможности для хозяйственного сотрудничества и совместных проектов с такими странами или компаниями.

Обновление списков санкций — это сложный и динамичный процесс, который требует внимательного мониторинга и анализа ситуации. Политические, экономические и другие факторы могут повлиять на принятие новых ограничений или изменение существующих

Поэтому важно быть в курсе всех обновлений в этой области и адаптировать свою деятельность в соответствии с требованиями международных ограничений

Украинские санкции

Иностранные банки стали отказывать российским ИТ-компаниям в
проведении транзакций. Это касается именно тех организаций, которые попали под
санкции, введенные президентом Украины Владимиром
Зеленским. Об этом пишут «Ведомости» со ссылкой на собеседника в ИТ-компании,
столкнувшейся с ситуацией.

В частности, гонконгский банк HSBC отказал подсанкционной ИТ-компании в
проведении оплаты по контракту с иностранным партнером, рассказал собеседник
издания. В банке объяснили свой отказ санкциями со стороны Украины. Эту
информацию подтвердил и другой собеседник издания.

С ограничениями со стороны иностранных банков столкнулись не только ИТ-компании, отметил источник «Ведомостей». По его словам, физлицам стали отказывать в открытии счетов банки Армении и Турции.

Со сложностями с проведением транзакций в разных иностранных
банках столкнулись, как пишут «Ведомости», интегратор «Крок» и дистрибутор электроники OCS Distribution.
Они также находятся в санкционном списке Украины.

Представитель «Крок» в разговоре с CNews заявил, что его компания «не сталкивалась и не сталкивается с проблемами в работе банков. Информация со ссылкой на анонимные источники не соответствует действительности. Мы продолжаем работать в штатном режиме, обеспечивая все свои обязательства перед заказчиками и партнерами».

Как санкции влияют на клиентов банков?

Глобальная цель санкций, которые продолжают вводить начиная с прошлого года,  – изолировать Россию от мировой финансовой системы и помешать правительству накапливать капитал и расходовать его на нужды, которые противоречат взглядам западного сообщества. Несмотря на масштабный замысел неудобства от введенных ограничений отразились даже на обычных людях.

Выделим 3 категории банковских клиентов, которых затронули нынешние обстоятельства: 

Предприниматели

Речь идет о физических и юридических лицах, которые занимаются торговлей с партнерами из зарубежных стран. Из-за того что большая часть расчетов ранее происходила в долларах или евро, после того как российские банки отрезали от SWIFT, им пришлось менять обслуживающий банк или продолжать сотрудничество со своим при условии, что тот вместе с банком контрагента занимаются переводом денег по другой платежной системе вроде CIPS.

Список банков, которых отрезали от SWIFT:

• Сбербанк

• ВТБ

• МТС-Банк

• Промсвязьбанк

• Банк «Открытие»

• Тинькофф

• Банк «Россия»

• Совкомбанк

• Россельхозбанк

• МКБ

• Уралсиб

• Новикомбанк

• Металлинвестбанк

• Банк «Левобережный»

• Банк «Санкт-Петербург»

• Ланта-Банк

Однако даже те, кого не затронуло отключение от SWIFT, тоже столкнулись с трудностями. Переводы по SWIFT остались доступными у банков, которые не попали под санкции, правда теперь клиентам приходится мириться с повышенной комиссией за перевод, увеличенной минимальной суммой перевода или другими неприятными нововведениями (например, Райффайзенбанк с апреля 2023 года разрешает переводы только клиентам с премиальным пакетом услуг, подключенными до 28 февраля 2023 года). 

Заемщики 

Введение санкций привело к тому, что банки изменили условия кредитования. С марта по сентябрь 2022 года ключевая ставка ЦБ составляла 20%, из-за чего кредит стал непозволимой роскошью даже для тех, кто уже был стопроцентно готов к серьезным тратам – покупке автомобиля, ремонту и другим крупным приобретениям. 

По состоянию на апрель 2023 года ключевая ставка ЦБ находится на уровне 7,5%, минимальная ставка потребительского кредита приближается к отметке 10%, у крупных банков она колеблется в интервале 18-23%

О буме кредитования, на который обращал внимание Международный валютный фонд в 2019 году, можно забыть, но спустя год после введения санкций уже можно сказать, что ситуация начала меняться в более позитивную сторону для заемщиков.

Обычные граждане

Многие граждане столкнулись с влиянием санкций в самые первые дни после их введения, когда у владельцев смартфонов отключили такие удобные формы оплаты, как Apple Pay и Google Pay. 

Помимо этого, ущерб от ограничений все еще ощущают россияне, желающие выехать за границу или пользоваться иностранной валютой: ее стало сложнее переводить как внутри страны, так и за границу, отключили карты Visa и Mastercard для оплаты за рубежом и на иностранных сайтах,  существенно ограничили покупку валюты в банке – по текущим правилам можно покупать доллары или евро, поступившие в кассы от физлиц или из других источников после 9 апреля 2022 года.

Раздел 7. Планы и перспективы на ближайшее будущее

Авангард банк стремится сохранить свои позиции на рынке и даже увеличить их, несмотря на неблагоприятный макроэкономический фон. Банк планирует сделать акцент на увеличение доли инновационных продуктов в портфеле, расширение географии присутствия, а также повышение уровня клиентского сервиса.

Для этого Авангард банк работает над созданием новых продуктов, активно проводит маркетинговые исследования, налаживает контакты с потенциальными клиентами. Кроме того, планируется увеличение уровня аутсорсинга процессов банка, чтобы повысить эффективность и сократить издержки.

В ближайших планах банка также есть перспективные проекты в сфере Fintech-технологий, которые помогут банку сохранить свою конкурентоспособность. В частности, банк планирует наладить сотрудничество с различными стартапами и инновационными компаниями, чтобы создать уникальные продукты.

Развитие бизнеса в регионах России — один из основных приоритетов Авангард банка. Банк активно работает над расширением филиальной сети, чтобы охватить новые территории и привлечь больше клиентов.
Банк стремится максимально упростить процесс обслуживания клиентов. В частности, планируется внедрение новых технологий, с помощью которых клиенты смогут самостоятельно решать свои финансовые вопросы, не прибегая к помощи менеджеров банка.
Авангард банк планирует продолжить расширение спектра услуг, предлагаемых бизнес-клиентам

Банк будет активно развивать новые продукты для предпринимателей, уделяя особое внимание малому и среднему бизнесу.

Итак, вопреки сложной экономической ситуации и санкционным рискам, Авангард банк продолжает развиваться и приспосабливаться к новым условиям. Банк планирует реализовать множество новых проектов и продуктов, которые позволят ему занять лидирующие позиции на рынке.

Что делать, если санкции коснулись вашего банка

Эксперты советуют:

открыть расчётный счёт в кредитной организации, которая не попала под санкции;

выбрать кредитную организацию, которая использует китайскую платёжную систему UnionPay. Её принимают в 180 странах, в том числе европейских;

оформить карту «МИР». Она работает в Турции, Вьетнаме, на Кипре, в ОАЭ, Беларуси, Армении, Таджикистане, Казахстане, Кыргызстане, Узбекистане. Такую карту не получится не привязать к сервису Apple Pay, но можно использовать в Mir Pay или Samsung Pay;

подключиться к системе быстрых платежей. Она есть у 200 банков и позволяет переводить деньги по номеру телефона и платить за товары и услуги с помощью QR-кода. С 1 мая 2022 за одну транзакцию можно перевести до 1 млн рублей. Бизнесу возмещают комиссию за операции, сделанные до 1 июля 2022 года.

Ограничения в финансовой сфере

В рамках новых санкций, введенных сентябрь 2023 года, были ужесточены ограничения в финансовой сфере. Ограничения распространяются на российские и иностранные банки, финансовые организации и предприятия, связанные с офшорными зонами и государствами, поддерживающими агрессивные действия.

В рамках этих ограничений запрещается оказание финансовых услуг и предоставление кредитов указанным организациям и предприятиям. Российским и иностранным банкам запрещается выдавать кредиты, продавать государственные и корпоративные облигации и вести операции с акциями и другими ценными бумагами этих организаций. Кроме того, запрещается предоставление юридическим и физическим лицам финансовых услуг, связанных с этими организациями и предприятиями.

Также были введены ограничения на валютные операции с указанными организациями и предприятиями. Запрещается проведение переводов и расчетов в иностранной валюте, проведение операций с валютными ценностями и покупка иностранной валюты у этих организаций и предприятий.

Ограничения в финансовой сфере направлены на ослабление финансовой поддержки санкционированных организаций и предприятий и снижение их финансовой стабильности. Подобные ограничения влекут за собой отток капитала и утрату доверия со стороны мировых финансовых институтов и инвесторов, что может серьезно повлиять на экономику санкционированных государств.

Влияние санкций на деятельность Газпромбанка

Санкции в значительной мере повлияли на деятельность Газпромбанка, одного из крупнейших финансовых учреждений в России. Эти ограничительные меры были введены в ответ на некоторые действия и политику России, и они затронули различные секторы экономики.

Санкции привели к значительному сокращению доступа Газпромбанка к международным рынкам финансирования. Банку запрещено привлекать новые заемные средства и инвестиции из-за ограничений, налагаемых западными странами. Это создает серьезные ограничения для банка в проведении своих операций и развитии бизнеса.

В результате санкций Газпромбанк стал более зависимым от внутреннего финансирования и российских рублевых ресурсов. Банк вынужден искать альтернативные источники финансирования и рассматривать возможности работы с другими российскими банками и организациями. Однако это может ограничить возможности банка для реализации крупных проектов и привлечения иностранных инвестиций.

Санкции также повлияли на международную репутацию Газпромбанка и доверие к нему со стороны иностранных инвесторов и контрагентов. Банку может быть сложно заключать новые сделки и устанавливать деловые отношения с зарубежными партнерами из-за риска нарушения санкционных ограничений. Это может привести к потере потенциальных возможностей для роста и развития бизнеса.

В целом, санкции оказывают негативное влияние на деятельность Газпромбанка, ограничивая его доступ к международным рынкам финансирования, увеличивая зависимость от внутренних ресурсов и снижая международную репутацию. Банку приходится принимать дополнительные меры для сохранения стабильности и развития своего бизнеса, искать альтернативные источники финансирования и вести бизнес в условиях ограничений и неопределенности.

Запрет на экспорт высокотехнологичных технологий

Пожалуй, самым болезненным — как для бизнеса, так и граждан — может оказаться запрет на экспорт высокотехнологичной продукции в Россию. В список Минторга США вошли полупроводники, компьютеры, телекоммуникационное оборудование, лазеры и сенсоры. Эти товары могут иметь двойное назначение — и использоваться как в гражданской, так и в военной сферах.

Что для бизнеса

«Даже простое копирование имеющихся технологий и оборудования требует времени, сопряжено с большими затратами и технологическими рисками, — говорит доцент экономического факультета РУДН Денис Палеев. — Кроме того, попытка самостоятельного обслуживания оборудования приведёт к нарушению права интеллектуальной собственности и потере всех сервисных гарантий».

Например, большинство самолётов в России — импортные. Даже просто самостоятельно их обслуживать нам будет непросто, говорит эксперт. А в нефтегазовой сфере импортного оборудования — около 50%.

«Мы будем вынуждены восстанавливать свою высокотехнологичную промышленность, так же как после 2014 года были вынуждены заняться сельским хозяйством, — добавляет Палеев. — А это новые рабочие места и устойчивый экономический рост. Нас подталкивают самостоятельно решать свои проблемы, и это хорошо».

Доцент Московского университета им. С. Ю. Витте Кирилл Парфёнов менее оптимистичен. «Вряд ли тут уместны какие-то иллюзии: в современном мире все технологические решения давно стали интернациональными. Поэтому выбора не остаётся – либо ты вместе со всеми идёшь вперёд, и тогда вместе со всеми развиваешь науку, технологии, промышленность, транспорт, вплоть до холодильников и утюгов, либо ты остаешься один и оказываешься перед необходимостью изобретать велосипед», — говорит он.

По его словам, именно это направление давления на Россию способно причинить наибольший ущерб нашей стране при сравнительно малых потерях для экономик развитых стран (для них российский рынок в общем объёме незначителен).

Что для всех

Население может частично лишиться возможности с привычной лёгкостью приобретать качественные ноутбуки и смартфоны. И оно вряд ли этому обрадуется, — отмечает Парфёнов.

«Для менее разборчивых представителей широкой публики существенным раздражающим фактором окажется рост цен на другие сложные бытовые товары, необходимость возвращаться к отечественным автомобилям, качество которых в последние годы растёт, но гораздо медленнее, чем их цены на внутреннем рынке, и многое другое», — добавил он.

Но не всё так плохо. За прошедшие годы в России создали собственную платёжную банковскую систему, независимый от других стран интернет и массу других собственных информационных технологий, напоминает Денис Палеев.

«Конечно, у нас используется множество зарубежных программ, на большинстве компьютеров установлен Windows, Android, MS Office, в российском образовании в период пандемии привыкли пользоваться MS Teams. Их отключение приведёт к определённым трудностям, но не вызовет коллапса, потому что на рынке есть альтернативы, рядовые пользователи вспомнят про существование пиратских программ и т. д.” — сказал доцент РУДН.